中小企融資擔保計劃點申請？關鍵是先確認企業符合資格，即成立兩年或以上、有實質營運，再備妥銀行月結單及審計報告，透過參與計劃的銀行提交申請，由香港按證保險有限公司提供擔保，銀行批出貸款。
計劃背景與現況
中小企融資擔保計劃由香港按證保險有限公司營運，目的是協助中小企向參與計劃的貸款機構取得融資。計劃下最受關注的九成信貸擔保產品，於2019年12月16日正式推出，立法會財務委員會則在2019年12月6日通過有關撥款，為整個計劃提供財政基礎。
時間方面要留意。九成信貸擔保產品的信貸擔保申請期至2026年3月31日截止。有意申請的企業，其實餘下的時間不算充裕，及早準備文件才是穩妥做法。
至於疫情期間推出的「百分百擔保特惠貸款」，由政府提供百分百擔保，於2020年4月20日開始接受申請，並已於2024年3月31日結束。坦白說，不少企業主至今仍以為這項產品仍然接受申請，明明計劃已經完結，偏偏仍有人按舊資訊行動，結果浪費時間。
兩種主要擔保產品的分別
計劃下現時主要有八成擔保及九成擔保兩種信貸擔保產品，兩者在擔保成數、貸款上限及還款期上各有不同。企業應按自身需要選擇，而非單純追求較高的擔保成數。
| 項目 | 80%擔保貸款 | 90%擔保貸款 |
|---|---|---|
| 貸款上限 | 1,800萬港元 | 900萬港元 |
| 合計上限 | 與90%產品合計1,800萬港元 | 與80%產品合計1,800萬港元 |
| 最長還款期 | 10年 | 8年 |
| 擔保費年率上限 | 0.45% | 0.45% |
| 申請期 | 以參與銀行公布為準 | 至2026年3月31日 |
從表格可見，80%擔保貸款上限為1,800萬港元，90%擔保貸款上限為900萬港元，兩者合計上限同樣為1,800萬港元。需要較大融資額的企業，其實可以考慮八成產品；資金需求較細、但抵押品不足的企業，九成產品的擔保成數就相對有優勢。
申請資格要求
銀行在審批中小企融資擔保計劃貸款時，一般要求企業成立兩年或以上，並且有實質業務營運。這兩項是基本門檻，缺少任何一項，申請成功機會都會大幅下降。
實質業務營運的定義，銀行通常會透過文件核實，例如查核公司是否有正常出入帳紀錄、員工支薪紀錄及日常營運開支。空殼公司或剛成立不久的公司，一般難以通過審批。此外，企業的信貸紀錄亦會被查閱，過往有拖欠紀錄的申請人，銀行可能要求補充解釋或額外文件。
所需文件清單
申請時銀行一般要求提供以下文件，企業宜事先備齊，避免來回補件搞到進度拖延：
- 商業登記證及公司註冊文件
- 過去6至12個月的銀行月結單
- 過去2年的審計報告
- 近期財務報表及業務紀錄
- 負責人的身份證明文件
銀行月結單及審計報告是最關鍵的兩類文件，因為它們直接反映企業的財務健康狀況。如果審計報告顯示盈利下跌，銀行或會要求補充最新經營數據，證明業務已經回穩。
申請流程一步一步睇
申請流程其實不複雜，但每一步都有細節要留意：
第一步：評估資金需要。 計算實際所需貸款額，對照80%及90%兩種產品的上限，決定申請方向。
第二步：挑選參與計劃的銀行。 不同銀行的審批標準、利率及附加服務有異，建議向多於一間銀行查詢比較。
第三步：提交文件。 將上述文件連同申請表一併遞交，資料不全的申請往往被擱置最久。
第四步：銀行審批。 銀行會將申請送交香港按證保險有限公司處理擔保部分，整個流程所需的時間視乎個案複雜程度而定，銀行會向申請人交代進度。
第五步：簽約及提款。 批核後簽署貸款文件，留意擔保費的計算及繳付安排。
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利率與擔保費一覽
成本是申請前必須計清的一環。截至2024年12月，市面上的年利率一般由5.5%至10%不等，而政府規定的最高年利率為10%。換言之，無論銀行如何定價，實際年利率都不會超過10%這個上限。
擔保費方面，貸款擔保費年率最高為貸款或信貸額的0.45%。這筆費用按年計算，直接影響整體借貸成本，企業在比較不同銀行的報價時，應將利率與擔保費一併計入總成本。
還款期方面，90%擔保貸款最長8年，80%擔保貸款最長10年。還款期越長，每月供款越輕，但總利息支出越多，企業應按現金流狀況取捨。說實話，盲目拉長還款期未必划算，倒不如按實際回款周期選擇年期。
還息不還本安排
經營環境波動時，還款安排可以成為企業的緩衝工具。借款企業可在2024年11月18日至2025年11月17日的申請期內，申請最多12個月的還息不還本安排。
要留意的是，這個安排屬於特定申請期的措施，而該申請期已於2025年11月17日結束。日後會否推出同類安排，需以政府及香港按證保險有限公司的最新公布為準。企業若有還款困難，其實可以主動聯絡貸款銀行，查詢現行可用的支援選項，而不是等到拖欠才處理。
常見申請陷阱
根據市場觀察，申請被拒或拖延的主因通常有以下幾種：
- 文件不齊全：銀行月結單缺漏、審計報告年份不足，都是常見退回原因
- 業務營運證明不足：出入帳紀錄與申報營業額不相稱，銀行難以核實
- 信貸紀錄欠佳：過往拖欠紀錄會直接影響批核結果
- 誤解產品內容：例如以為已結束的百分百擔保特惠貸款仍可申請
偏偏不少企業是在最後一刻才整理文件，結果竟然因為審計報告需要時間準備，錯過了申請窗口。既然九成擔保產品的申請期至2026年3月31日，現在開始準備仍然合時。
申請前的自我檢查
遞交申請前，企業可以先做以下檢查：
- 公司成立是否滿兩年
- 是否有連續的銀行出入帳紀錄
- 過去2年的審計報告是否完備
- 所需貸款額屬於哪一個擔保產品的範圍
- 總借貸成本（利率加擔保費）是否在可承擔範圍
通過這五項檢查，申請的把握自然大增。若個別項目未達標，應先補救再申請，而非抱僥倖心態遞交。
與其他融資途徑的比較
除了中小企融資擔保計劃，企業亦可考慮無抵押商業貸款、發票融資或設備租賃等途徑。各有優劣：
| 融資途徑 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 融資擔保計劃 | 政府擔保、利率上限10%、門檻較低 | 須符合資格、文件要求多 |
| 無抵押商業貸款 | 手續較簡單 | 利率較高、額度較細 |
| 發票融資 | 加快現金回籠 | 適用範圍限於應收帳 |
| 設備租賃 | 免一次過大額支出 | 只適用於設備採購 |
常見問題
中小企融資擔保計劃的申請期到何時？
九成信貸擔保產品的信貸擔保申請期至2026年3月31日。80%擔保產品的申請安排，建議直接向參與計劃的銀行查詢最新情況。
已結束的百分百擔保特惠貸款可以補申請嗎？
不可以。「百分百擔保特惠貸款」於2020年4月20日開始接受申請，並已於2024年3月31日結束，現已不再接受新申請。
貸款利率有沒有上限？
有。政府規定的最高年利率為10%，截至2024年12月，市面上的年利率一般由5.5%至10%不等。
擔保費是如何計算？
貸款擔保費年率最高為貸款或信貸額的0.45%，按年計算，實際收費視乎個別貸款條款而定。
成立不足兩年的公司可以申請嗎？
銀行一般要求企業成立兩年或以上及有實質業務營運。成立時間不足的申請，批核難度較高，建議先累積營運紀錄再行申請。
申請中小企融資擔保計劃，成敗關鍵在於準備。資格符合、文件齊備、成本計清，三項缺一不可。距離九成擔保產品的申請截止日期尚有時間，企業宜盡早行動。以上資訊僅供參考，不構成專業財務意見，申請前應向銀行或專業人士查詢最新詳情。