中小企融資擔保計劃點申請？申請資格、流程與必備文件全解析

中小企融資擔保計劃點申請？其實做法只有一個途徑：企業直接向參與計劃的貸款機構遞交申請，機構完成審查後轉交香港按證保險有限公司批核，全程毋須亦不應向任何中介繳付申請費或手續費。

香港中小企面對資金周轉壓力時，這個計劃往往是最先被考慮的官方融資渠道。偏偏不少負責人在第一步就已經行錯方向——誤以為要向按證保險公司直接申請，或者被聲稱「代辦保證」的第三方收費服務搞到多花冤枉錢。本文以官方公布的資料為基礎，將申請資格、流程與文件要求逐項拆解，供企業負責人參考。

計劃背景：由誰營運、何時推出

中小企融資擔保計劃於2011年由香港按揭證券有限公司推出，屬政府支持中小企融資的長期措施。到2018年，計劃業務轉移至香港按證保險有限公司，並由該公司繼續經營至今。換言之，現時負責批核擔保申請的機構是按證保險公司，而非最初的按揭證券公司。

這個背景其實有實際意義。企業在查閱官方資料、下載表格或致電查詢時，應以香港按證保險有限公司的網頁及聯絡渠道為準，避免使用過時資訊。計劃官方網頁載有各項產品的最新申請期與條款，是唯一可靠的第一手來源（香港按證保險公司官方網頁）。

三類擔保產品：哪一類仍在接受申請

計劃之下曾先後推出多個擔保產品，申請狀態各不相同，企業必須分清楚，明明是同一個計劃，申請窗口卻不一樣。以下按官方公布整理：

八成信貸擔保產品自2012年5月31日推出，申請期延續至2026年3月底；九成信貸擔保產品則於2019年12月16日推出，同樣接受申請至2026年3月底。至於百分百擔保特惠貸款，申請期已於2024年3月底正式完結，現時已無法透過此產品提出新申請。

說實話，這個時間表是企業規劃融資時最關鍵的資訊。假如企業希望在兩項仍然開放的產品下申請，距離2026年3月底的截止日期，剩餘時間其實不算充裕，宜盡早與貸款機構展開準備。

申請途徑：直接向貸款機構提出

申請流程的核心原則只有一句：企業應直接向貸款機構申請貸款。按證保險公司在官方資料中明確指出，貸款機構不會就申請收取任何申請費及手續費。

坦白說，這一點值得特別強調。市面上不時出現聲稱可「代辦」計劃申請、收取高額服務費的中介，企業若誤信這些渠道，輕則多付費用，重則被誤導提交不符資格的申請。正確做法是聯絡本身有業務往來的銀行或參與計劃的貸款機構，由機構職員直接處理申請。如對申請安排有疑問，可致電按證保險公司計劃熱線2536 0392查詢。

審批流程：機構審查後轉交批核

整個審批流程分為兩個階段，企業了解之後就明白為何申請文件必須一次過備齊：

1. 第一階段 — 貸款機構審查：貸款機構會先完成客戶盡職審查，並核查借款人是否符合申請資格。
2. 第二階段 — 按證保險公司批核：貸款機構完成上述程序後，會向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件，以作審閱及批核。

換言之，企業提交的文件會經過兩層審核。第一層由貸款機構負責核實借款人身分、業務狀況及資格，第二層由按證保險公司審閱擔保申請本身。若第一階段的盡職審查資料不齊全，申請就會被退回補件，流程時間自然拉長。偏偏不少申請人以為文件差不多就可以，結果來來回回補交多次，弄到整個申請進度拖延。

必備文件清單（一般規劃建議）

計劃的具體文件要求以各貸款機構的最新清單為準，以下為企業準備申請時一般需要預備的文件類別，屬規劃建議而非官方指定清單：

• 商業登記證及公司註冊證明文件
• 公司董事及借款人身分證明文件
• 近期財務報表或業務紀錄
• 銀行戶口紀錄
• 貸款用途的相關證明（如適用）

企業在正式遞交前，應先向擬申請的貸款機構確認最新文件要求。不同機構的內部審查標準或有差異，直接向機構查詢是最穩妥的做法。事實上，多數銀行的中小企業務部門均可提供申請文件清單及初步評估。

2024年新措施：還息不還本與擔保期延長

2024年為計劃帶來一項重要更新。行政長官於2024年10月16日發表的《施政報告》宣布，容許借款企業申請最多12個月「還息不還本」安排，同時將八成和九成信貸擔保產品的最長貸款擔保期分別延長至十年和八年，有關措施於2024年11月18日正式生效。

這些數字對企業的實際意義可以逐項拆解：

對現金流緊絀的企業而言，「還息不還本」安排可以暫時減輕每月還款壓力；擔保期延長則令貸款年期安排更有彈性。企業如有需要，應在申請時或與貸款機構商討時一併提出相關要求。

申請前的三項自評

在正式入表之前，建議企業先做三項自我評估，減低申請被拒或拖延的機會。

第一，確認自身資格。企業應核對自己是否符合擬申請產品的借款人定義及業務營運要求，詳細準則以按證保險公司官方網頁及貸款機構的說明為準。第二，評估貸款金額與還款能力。擔保計劃減低了貸款機構的風險，但還款責任仍然由借款企業承擔，借貸前應審慎計算。第三，比較不同貸款機構的條款。各機構在利率、年期及附加條款上未必相同，多問一兩間機構，條款差距居然可以相當明顯。

如需了解香港整體營商環境與企業融資的最新動向，可參考本站財經頻道的其他分析文章。

常見申請錯誤與應對

根據官方公布的原則，企業申請時最容易犯的錯誤有三類。

其一，透過第三方中介申請並繳付費用。官方已明確指出貸款機構不會收取任何申請費及手續費，任何聲稱必須繳費才可「加快批核」的說法均應提高警覺。其二，文件準備不足。申請須經貸款機構盡職審查及按證保險公司批核兩個階段，文件不齊全只會令流程反覆延誤。其三，混淆產品狀態。百分百擔保特惠貸款已於2024年3月底完結，仍有企業誤以為可以申請，明明官方網頁早已列明截止日期，偏偏未有查證就入表。

查詢渠道與官方資訊

企業如對計劃有任何疑問，可直接使用以下官方渠道：

• 計劃熱線：2536 0392（按證保險公司）
• 官方網頁：香港按證保險公司 — 中小企融資擔保計劃

官方網頁載有各項產品的申請期、擔保詳情及常見問題，建議企業在遞交申請前完整閱覽一次。與其道聽途說，不如直接以官方資料核實。

中小企融資擔保計劃申請要點總覽

常見問題

中小企融資擔保計劃點申請？可以直接找按證保險公司嗎？

不可以。企業應直接向貸款機構申請貸款，貸款機構完成客戶盡職審查及核查資格後，會向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件以作審閱及批核。企業毋須亦不應自行向按證保險公司遞交申請。

申請計劃需要支付任何費用嗎？

按官方資料，貸款機構不會收取任何申請費及手續費。市面上任何聲稱收費代辦的服務，企業應小心查證其必要性。

百分百擔保特惠貸款還可以申請嗎？

不可以。此產品的申請期已於2024年3月底完結。現時仍然開放申請的是八成信貸擔保產品及九成信貸擔保產品，申請期均至2026年3月底。

還息不還本安排如何申請？

根據2024年10月16日《施政報告》宣布、並於2024年11月18日生效的措施，借款企業可申請最多12個月還息不還本。企業應向本身的貸款機構提出相關要求，具體審批由機構按個別情況處理。

擔保期現時最長是多少？

八成信貸擔保產品的最長貸款擔保期已延長至十年，九成信貸擔保產品則延長至八年，兩項延長措施同樣於2024年11月18日生效。