中小企融資擔保計劃點申請？一文睇清申請條件、程序及必備文件

中小企融資擔保計劃點申請？核心做法是企業直接向參與計劃的貸款機構提出申請，機構不會收取任何申請費及手續費，審批由貸款機構先進行盡職審查，再交按證保險公司批核擔保。

計劃現時仍有兩個產品開放申請：八成信貸擔保產品及九成信貸擔保產品，申請期均至2026年3月底。以下逐步拆解申請條件、程序及文件準備，協助企業在截止前完成申請。

計劃背景：由誰營運？

中小企融資擔保計劃於2011年1月1日由香港按揭證券有限公司推出，目的是協助中小企取得銀行融資。自2018年5月1日起，計劃業務轉移至按證保險公司，並由其繼續經營至今。

換言之，企業申請時面對的是「雙層架構」：前線接待與初步審批由貸款機構負責，最終擔保批核權在按證保險公司。理解這個分工，其實已經避開了不少申請人的常見誤區。

現時開放申請的產品有哪些？

計劃旗下的「百分百擔保特惠貸款」申請期已於2024年3月底完結，現階段不再接受新申請。企業可以申請的，只剩下兩個信貸擔保產品：

值得留意的是，兩個產品的申請期同樣以2026年3月底為界，企業若仍有融資需要，時間上並不充裕。

申請條件：企業要符合什麼資格？

貸款機構在收到申請後，會完成客戶盡職審查、審閱貸款申請及核查借款人的申請資格。具體審核準則由各貸款機構按按證保險公司的框架執行，不同機構的要求可能存在差異。

說實話，最穩妥的做法是企業在正式遞交申請前，先與心儀的貸款機構直接溝通，確認自身是否符合該機構的資格要求，避免文件齊備後才發現條件不符，白白浪費時間。

第一步：直接向貸款機構申請

整個申請程序的起點非常明確：貸款申請企業應直接向貸款機構申請貸款。企業毋須自行向按證保險公司遞交任何表格，擔保部分的申請由貸款機構代為處理。

另外一個常被忽略的重點：貸款機構不會收取任何申請費及手續費。若有人聲稱可以「代辦申請」並收取費用，企業應提高警覺，核實對方身份，以免付出不必要的成本。

第二步：貸款機構的審查程序

收到申請後，貸款機構會展開三項工作：完成客戶盡職審查、審閱貸款申請，以及核查借款人的申請資格。這三個環節涉及核實企業身份、業務狀況及還款能力。

坦白說，這一階段的文件準備質素，往往直接影響審批進度。文件不全或資料前後不一致，搞到申請被要求補件甚至擱置的情況並不罕見。

第三步：提交擔保申請予按證保險公司

貸款機構完成內部審查後，會向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件，由按證保險公司進行審閱及批核。批核通過後，擔保方可正式生效。

整個流程由兩個機構先後把關，企業其實毋須在中間自行穿梭，但保持與貸款機構的溝通，及時回應補件要求，仍然十分重要。

必備文件清單

計劃未統一公布一份「必備文件清單」，實際要求以個別貸款機構為準。不過，按一般申請經驗，企業宜預先備妥以下類別的文件：

1. 商業登記證及公司註冊文件
2. 公司及主要負責人的身份證明文件
3. 財務報表及近期營運數據
4. 銀行戶口紀錄
5. 貸款用途的相關證明

以上僅屬一般準備建議，並非官方要求，正式清單應以貸款機構提供的指引為準。建議企業在遞交申請前，直接向貸款機構索取具體文件列表。

最長擔保期與還息不還本安排

申請條件以外，貸款條款同樣是企業決策的關鍵。行政長官在2024年施政報告宣布，容許借款企業申請最多12個月「還息不還本」，同時將八成和九成信貸擔保產品的最長貸款擔保期，分別延長至十年和八年，措施已於2024年11月18日生效。

這項安排對現金流緊絀的企業尤其重要。偏偏部分企業主以為申請後自動獲得寬減，其實「還息不還本」屬於需要主動申請的安排，企業應向貸款機構查詢具體申請方法。

八成與九成產品應該如何選擇？

兩個產品同樣開放至2026年3月底，但擔保成數與最長擔保期各有不同。企業可根據自身還款能力及融資規模，與貸款機構討論最合適的組合：

擔保期較長的八成產品，或較高擔保成數的九成產品，適用情境不同，企業在選擇前宜先評估自身負債結構。

申請費用：真的完全免費嗎？

就貸款申請本身，貸款機構不會收取任何申請費及手續費。不過，計劃設有擔保費機制，具體收費按擔保產品、貸款金額及擔保期計算，企業應在申請時向貸款機構索取費用詳情。

明明是官方明言免收申請費，市面上仍然不時出現收費代辦的服務。企業在委託任何第三方之前，應先確認服務內容及收費是否合理，必要時直接向按證保險公司查證。

申請期結束後還有機會嗎？

兩個信貸擔保產品的申請期均至2026年3月底。截至今日，官方尚未公布申請期會否再延長，任何延期消息應以按證保險公司及政府公布的最新資訊為準。

「百分百擔保特惠貸款」的申請期已於2024年3月底完結，此前的延長安排最終亦有截止的一天。以史為鑑，企業不宜假設申請期必然延長。

常見錯誤與查詢渠道

申請過程中最常見的錯誤，包括文件不全、誤解申請資格，以及混淆貸款機構與按證保險公司的角色分工。企業如有疑問，可循以下途徑查詢：

• 計劃熱線：2536 0392
• 直接聯絡貸款機構
• 向按證保險公司查詢

熱線號碼2536 0392由按證保險公司提供，處理計劃的一般查詢。至於個別申請的進度，則以貸款機構的回覆最為準確，始終前線審查由機構執行。

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申請中小企融資擔保計劃需要多少費用？

貸款機構不會收取任何申請費及手續費，企業可直接向貸款機構提出申請。計劃設有擔保費機制，具體金額應向貸款機構查詢。

「百分百擔保特惠貸款」現在還可以申請嗎？

不可以。該產品的申請期已於2024年3月底完結，現時只有八成及九成信貸擔保產品仍然開放申請。

申請程序是否需要自行接觸按證保險公司？

毋須。企業直接向貸款機構申請貸款，機構完成盡職審查及資格核查後，會代企業向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件。

八成和九成信貸擔保產品的最長擔保期是多少？

根據2024年施政報告的措施，兩者最長貸款擔保期分別延長至十年和八年，措施已於2024年11月18日生效，企業亦可申請最多12個月「還息不還本」。

申請期到什麼時候截止？

八成信貸擔保產品自2012年5月31日推出，九成信貸擔保產品則於2019年12月16日推出，兩者申請期均至2026年3月底。如有疑問，可致電計劃熱線2536 0392查詢。